寿险规划走向成功    业务经理力求成就

　　自2004年底加入MetLife，从事寿险规划师职业已5个年头。回想一下，四年多的寿险规划师生涯，可以说从鬼使神差开始。从最初一年多的挣扎彷徨骑虎，到后来的坚持，再到现在的平和淡定向往。 

　　如今，自己服务的客户已经接近300个（他们分布广泛/各具特色/优秀责任）。虽然其中绝大部分客户最初都是陌生人，但是随着当面的接触、交流、深入，自己用真诚和专业，为客户提供专业价值的家庭保障规划，持续进行一对一的服务，并与其中的许多人成为很好的朋友。寿险规划师职业极大地历练了我，成长了我，向成功进发。

　　很显然，目前寿险业是一个饱受争议的行业。从家庭保障和社会稳定的角度，寿险业是一个不可或缺的“圣业”。虽然，虽然这个行业中的许多（不对，应该是“太多”）从业者，其专业、素质，甚至道德都极不合格，同时有些保险公司的经营理念和作为，也极大地伤害了这个行业的形象和功能。但是，但是随着行业的发展，以及竞争的需要，一些寿险公司改变了“传统”，这种改变首先是“人”的改变，也就是提高人才门槛，吸引大量优秀、高素质的人才加入寿险行业，再通过专业、价值的培训，从而给传统的寿险业带来清新氧气。

　　－－一个优秀的寿险规划师意味着价值、自由、成功！

　　价值，体现在，他她能为客户提供真正专业的保险规划和服务，并得到客户的信赖，甚或尊重；

　　自由，体现在“财务自由”和“时间自由”，财务自由自然是收入的满意，时间自由就无需赘言了；

　　成功，纯粹是一种个人感觉，而且成功永无止境。成功仰赖你自己的参与和感受。

再过一个月，我就要从首席寿险规划师转任为业务经理了。这是一个艰难的决定，也是一个勇敢的抉择。对寿险规划师工作，我热爱，留恋。但同时，对业务经理工作，我更加向往。所谓“独乐乐不如众乐乐”。业务经理的主要职责是猎头并培养优秀的寿险规划师。业务经理的成就，由其团队中众多寿险规划师的优秀来体现和彰显，这正是业务经理的挑战和成就。－－我愿意接受这种挑战，并向往这种成就。所以我选择了转任！

职业生涯新的一页要开始了。一路感谢朋友们的支持！

　　这是较坏的时期，但不是最坏的时期；这是较好的时期，但不是最好的时期。

                                                                                               －－博主按

　　时下金融危机一词，被用的很火很烂，像当年的“与时俱进”。

　　所谓金融危机，就是现有的钱财缩水了、贬值了，未来的钱财打折了、没着落了。

　　但是，综观此次金融危机的发生和漫延，对各国各地区的实际影响区别极大。对中国（大陆）而言，从金融层面讲，其影响不过是“微风掠过湖面”；从实体经济角度，对一些出口依赖度较大的行业（公司）影响酷似“秋风扫落叶”；对广大民众而言，影响最大的还是“心里预期”。

　　危机八面埋伏：买股票被“雷”了。养基金被“啄”了。买房子掉价了。储蓄降息了。外汇贬值了。工资滞涨了，弄不好还被公司裁了。CPI赶上退赛前的刘翔了。－－这老百姓的心啊，没招没捞了。

　　“宏观经济是不以人的意志为转移的。”面对埋伏，有些人选择龟缩策略，并念念有词“现金为王”。但是，实际上，所谓全球金融危机，其消极面被大大放大了，当然这里面也有媒体很大的“功劳”。不过，作为民众，博主的建议是：该出手的还是要出手－－虽然我们不一定有股神巴非特那种抄大底“海底捞”的魄力和智慧。但是，对于自己的财务计划，尽管实施好了，断不要被所谓金融危机吓破了胆蒙住了眼。比如：房子如果没有住的，看到合适的就果断买（当然所谓投资性购房就不要急于出手了）；有了余钱存银行不合算，就选取一些适合自己风险偏好的基金果断买（当然相对稳妥的方式最好分期分批操作）；保险缺乏或不足的，选好公司及代理人就尽早买；还有黄金，从中长期投资的角度，就现在的价格，手里有钱尽管大胆买（当然最好买投资性标准金条）。等等等。只要你想干的，如果想好了，就尽管干。－－金融危机？它危它的机吧，咱该干啥还干啥。

目前市场上的保险产品非常丰富，但是我们应该如何做出选择呢？ 人生不同阶段的保险需求的重点是不一样的。要想购买最合适的保险组合，最放心最省时间的方法是，找一个专业、诚信的寿险规划师，把自己的情况，跟他她充分沟通后，进行量身定做的分析和规划。 

单身一族、月光族－－

那些单身阶段的年轻人，由于工作时间不长，往往财务积累不多。为了自我保护而不至连累父母，首先必须购买一定的重大疾病险，同时附加一定的意外险。

如果支付能力不强，在险种搭配上就以消费型的定期产品为主；如果是支付能力较强的月光一族，就以储蓄返还性质的产品为主－－这样，万一有什么疾病或意外风险，能有较强的保障；如果一切正常，就当定期定额存了一笔钱，等到年老时，还可连本带一定息将所交的钱都拿回来。

买房、结婚之后－－ 

结婚了，就再也不是“一人吃饱全家不饿”了。这时家庭责任产生，不仅夫妻之间相互有责任－－特别是如果有较大额度按揭贷款的话，而且对彼此的父母也有一定的大孝养责任和压力。

因此，这个阶段除了强化重大疾病险和意外险，夫妻之间还要增加一定额度的寿险（终身寿险或定期寿险）。这是为了保证无论发生任何意外情况，都有充足的资金还清房屋贷款。另外，对双方父母也能起到一定保护责任。 

孩子出生后 －－

孩子出生后，许多家长首先想到的都是给孩子买保险。其实这里有个很大的误区，因为从经济的角度，孩子完全是一个“消费品”。但是，如果家里的经济支柱（爸爸妈妈）发生了意外，不仅家庭主要经济来源会中断，而且还要支付昂贵的医疗费用，这种打击对一个家庭才是真正毁灭性的。因此，正确的规划应该是：首先要为家庭的经济支柱构筑充分的保险保障，来保证家庭及孩子的未来不受影响，在此基础之上，再酌情为孩子购买必要的少儿重大疾病险和医疗险－－另外，如果还有支付能力，同时考虑到孩子教育方面的储备。 

人到中年 －－

人至中年以后，收入高、事业稳定，这个阶段的保险规划重点应放在终身型的医疗保险，以及养老保险。

另外，对于那些资产雄厚的成功人士，买保险时还要重点考虑自身身价和未来遗产传承问题。 

小于60岁的准老年人 －－

这个年龄的人，由于身体健康原因，以及保险费率原因，买保险的选择余地就很小了。这个时候可以重点考虑有关养老保险，或投资风险极小的理财类保险产品。

 　　“人渣经济笔记”博客收入了一则笑话，将当前带有全球性的金融危机具象化：“如果你去年买了1000美元达美航空的股票，你今年只能剩下49美元。如果是房利美，你最初的1000美元只能剩下2块5。如果是AIG，你剩下的会不足15美元。但是，如果你一年前买了1000美元的啤酒，喝光了它们，然后把喝剩的易拉罐送去回收站，你最后能换回214美元。根据上面的事实，目前最好的投资策略是猛喝啤酒，然后回收易拉罐。”

　　人渣本人没有对这则笑话作出评论。

　　联系目前全球金融乱象，美国在金融领域的危机已经对投资环境、实体经济都产生了一定的负影响。勿容置疑，作为全球最大的经济“大象”，这种负影响对我国也会有一定程度的波及。－－中国持有最大量的美元债券，中国的外汇储备结构以美元为第一币种，美国是中国最大的净出口国，等等等等。

　　最近，也常有一些客户，问我对当前及未来投资环境的看法？正好，借这则笑话机会，我表达一下自己的观点。

　　从中短期看，全球（当然也包括中国）在一定程度上可能会遭遇“经济放缓和通胀抬头”的双重困境。就中短期投资而言，房地产、股票、基金需要格外审慎·！－－不过中国股市，就中短期而言，反而会有一定的投资（或者叫投机）机会，只是，反复性和复杂性会更甚。因为，过去近一年时间里，中国股市已经前提透支跌幅，而中国的宏观经济基本上还前进在可控的轨道上。

　　鉴于未来全球性通胀压力的增大，同时前期全球金价经历了较大幅度的技术性调整，因此，目前黄金（特别是投资性金条）是最稳妥的投资方式之一。

　　另外，就中短期而言，对那些保守的投资人而言，“现金为王”可能是最好的选择。

　　最近一段时间，有关银行“贱卖”又被争论得沸沸扬扬。诱因为：美国银行将以每股约2.42港元的行权价格从汇金公司购买60亿股建设银行H股，计划于2008年6月5日完成相关的股份交割。－－而2008年6月4日，建行H股股价为6.78港元，建行A股收盘价为6.95元人民币。－－2007年9月25日建行A股上市发行价为人民币６.４５元；2005年10月27日在香港上市交易价格为2.37港元上下。

　　从历史渊源角度讲，建行（当然包括其它国有银行）是“人民”打下来的，利益应该归全体人民所有，而且几十年来，人民一直在“供养”它们发展壮大；从近些年看，据有关媒体初步统计，为了尽早让建行上市，自1998年开始，在建行完成股改的过程中，国家为建行累计投入超过4600亿元。

　　因此，从“历史”和“结果”看，建行绝对属于名符其实的“贱卖”！－－最近很多或“御用”或利益代言的所谓专家学者，纷纷跳将出来，脸红脖子粗，大肆批判和驳斥银行“贱卖论”。这些人厚颜得让博主又恨又气。所以，我们讨论分析的重点，不在“是否”贱卖，而在于“为什么”被贱卖。

　　为什么贱卖？大体上可归纳为3个原因：

　　1、政治承诺的代价（或牺牲）。当年加入WTO时，对金融开放的承诺，是中国政府一系列承诺中的重中之重。而建行（包括其它银行）的上市，在内容和时机上，都“迫使”中国政府“仓促应战”－－其实客观上讲，历史本来给了我们的人民政府足够的时间，管理层欠缺的是眼光和智慧。

　　2、上市时机选择不妥。2005年10月，港股因为禽流感等原因正处萧条期，建行选择这个当口上市，在价格上肯定会吃亏不少。

　　3、“畸形”的中国股票发行机制。众所周知，中国股市最大的中国特色是“同股不同价”－－那些上市的国企，上市前的国有股权（曾经被称为“全民所有制”）历史上是没花本钱的（是咱们的爷爷辈们跟随毛主席打下来的），上市时炮制出所谓“原始股”“内部职工股”“战略投资股”等，这些股共同的特点是“价格低廉”－－绝大多数都低于上市发行价。－－而能以发行价获得股权的投资者只是极少数中签的幸运儿。－－更多的投资者（当然是国内的老百姓）只能以最高的“市价”获得股票。理所当然，在股市大跌时，受损失（准确地讲叫掠夺）最严重的当然是普通的老百姓投资者。

　　这就是中国股市的本质－－一个投机的掠夺场。因此，参与中国股市时，一定要以“投机”的理念和方式进行！

                      比贪污腐败更殃民的是“行政弱智”

                                          －－从北京地铁疏导限行措施谈开去

  北京地铁的拥挤，是有名的，全国有名，甚至全世界有名――地铁里也常常有老外。时间长了，也就多少习惯了，不再为之上火，也不为之骂人。不是说理解才能万岁――毕竟咱也知道京城人太多了，地铁设施还没跟上趟。“客观现实”造成的拥挤咱们可以理解。但是，“人为愚蠢”制造的拥挤却难以让人迁就。

  这些天早上，北京地铁到处都遇限行。正常的进站通道都被堵死，只留下一道道用钢管圈成的N个Z字组合成的漫长而拥挤的“蚁道”。在通道和站内入口处，把守着2个警察、2个地铁保安、2个地铁工作人员（一个入口6人把守北京闲人真多）。这样，大量的旅客被隔离在远离站台的狭小的人造通道内，其拥挤程度完全可以跟地铁车箱内媲美。不仅如此，在人流放行上，每次放行的频率和人数很是随意。最终造成的结果是：不仅车箱内的拥挤没有任何明显改善，反而制造了进站过程中的“人为拥挤”――这种拥挤甚至比车箱内的拥挤更让人难受让人窝火。并且大大延长（准确讲是浪费）了旅客的待车时间，少则几分钟，多则十几分钟。

  据说，有关部门这样做的理由和目的，是想缓解地铁的拥挤程度。但事实证明，这种措施根本没起到想像中的作用--地铁车箱内还是一如既往地挤“人蚁”。这种善意、徒劳、劳命伤财的举措，赤裸裸反映了有关决策者的“行政弱智” 

一般民众，包括媒体，对行政者，最深恶痛绝的往往是“贪污受贿”一类的腐败行径。但博主认为，作为行政管理者，特别是相关领导者，如果行政智商高、责任感强，能很好地为民众的福祉把好关决好策，这是最重要的。至于在这个过程中，有些人贪点污点受点贿什么的，于国于民直接危害程度还是有限。

但另有一类人，可能不贪不污也不贿，但是由于“行政智商”低下，通常作出一些错误甚至有害的决策，这种弱弱（弱智的雅称）对民众福祉造成的伤害，通常会远远甚于贪污腐败。因为，作为行政决策者，管理着巨大的公共资源，一旦“弱智”或“渎职”，对国家造成的损失，对民众造成的损害，往往是巨大的、无形的、甚至无法弥补的。

   话题重新回到北京地铁限行上来。造成目前北京地铁拥挤程度“世界闻名”，尽管有客观上的原因，但是从“管理”的角度，还是完全在办法的。首先，就是“价格机制”。记得北京地铁在降价前，虽然也挤，但远远没有现在挤。主要是价格从最高的7元，一下子降到现在全程2元，降幅过大，使原本拥挤的地铁更为拥挤。反过来，如果适当提高价格，可以在一定程度上缓解拥挤。另外，从技术细节上讲，要有效疏缓地铁客流，根本用不着在地铁外人为设置诸多“障碍”，实际上也没有用（因为一共还是那么多人，集中地分几次放，跟慢慢地匀速进站结果根本没区别。）。反而浪废了诸多人力资源，连警察都搭上了。一个实用有效的方法是，在某些人流过于集中的车站，采用“间隔式开门法”，也就是说，有些车次在该站仅仅停靠，但不开门。这种办法，比在站台外人为设置障碍人为放行，有效得多，而且操作方便，省时省人。也好让那些百忙的警察叔叔与其陪着干靠，还不如上街抓两个小偷去。 

　　明天就是大年30了。过年的气氛越发浓厚。在冰城哈尔滨，标哥祝博友们开开怀怀喝酒，开开心心过节：）

　　历经多日的熊途后，借着一星半点的利好，昨天股市上演报复性疯狂性反弹。尽管今天又在磨叽中调整，但是从整体趋势看，这一轮Z型调整已经到位，窃以为。因此，对于手里的股票，和怀里的基金，大可以坐拥过年。当然，展望明年，虽然在整体上市场还有较大机会，但反复性和波动性会比较大，同时收益率方面，投资者也要调整预期。“不求惊涛裂岸，宁取细水长流。”

　　窗花还是那么漂亮鬼魅(http://zhangyi8849.blog.sohu.com/76009265.html)。窗外，不时传来鞭炮的炸响。好几个冬天没回冰城了，这次回来，由于有儿子的羁绊（小子才6个月大晚上还需要我陪着睡觉），也没过多的时间呼朋呵友溜冰滑雪。不过，这样一来，情绪中倒多了一份“偏安一隅”放松和慵懒－－在北京这种感觉可是奢侈品。

　　08好运！欢迎博友们来京看奥运

2008年，中国股市还有较大机会。除了投资股票和基金外，投资市场上还有一种独特的投资品种：投连险（新型）。

投连险（新型），作为保险公司中唯一的“保障型投资产品”，是一种极好的中长期投资工具。比如中美大都会的投连险，可同时包含5个基金账户：货币型基金、债券型基金、混合偏债型基金、混合偏股型基金、股票型基金。每一个账户中投资的基金，都是从同类型基金中动态挑选出的最优秀基金的组合。投资者在5个账户间可以进行随时、免费、任意比例的转换。

跟基金投资相比，投连险（新型）有如下优点：

其一，收益方面，短期看，它能媲美同类型优秀的基金；长期看，它比个体基金收益性更强。

其二，风险方面，它比同类型的个体基金更稳定，波动性更小。　　

其三，投资操作方面，它比个体基金更灵活，“进可攻，退可守。”比如股市好时，可加大股票基金的投资比例，股市不好时，加大货币型基金或债券型基金的比例。――通过账户转换实现（免费）。

其四，它兼有保险的功能，可以根据自身需要设定保险额度。

　因此，在业内，很多人有一种共同的感受：对普通投资者来说，从风险和收益的角度，从中长期（三年以上）效果看，“买股票不如买基金，买基金不如买投连险（新型）”。

　作为大都会重磅推出的新型投资型保险，2007年7月，中美大都会借力花旗银行渠道，创下20天销售投连险保费3.3亿元的惊人记录，件均保费高达40万元。

　　作为一种长期投资产品，投连险是孩子教育金或养老储备最好的投资方式之一。

――举例说明：

 比如说，在孩子1岁时，假如每年投资１万元，一直坚持到孩子18周岁（本金投入合计18万元），若按照比较保守的年收益率12%算，则到孩子１８开始上大学时，连本带息可达到55.7万元。

另比如说，一次性投资10万元，按照比较保守的年收益率12%算，20年后，连本带息能达到96.5万元。

 网易博友  nkgtj_out  提问：

标哥老师：     您好！我是一名刚工作2年的社会新人，每个月都有感于手里的工资所剩无几，现在想学习如何理财，想向您请教，并请您在百忙之中给我一些建议。     基本情况：今年25岁，在一个事业单位工作，工作稳定，月收入1700多，除去扣除的保险金和住房公积金，发到帐户上的有1400这样，每个月还有300左右的补贴，已经存有两个月的定期（零整），买入两份保险，年交2000。还有一张额度为8000的信用卡，月支出在800左右，目前单身，8年之内无家庭养老负担。有做基金定投的打算，老师是否能推荐几只基金？      不知我这样的情况该如何理财，还请老师指点一二，盼回复，在此非常感谢！

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标哥*中美大都会资深寿险规划师答复：

首先，对你的理财意识表示赞赏。具体建议如下：

1、投资方面，根据你的情况，建议每月拿出500元用于定投，如果坚持，必有好效果。

举例说明，每月投500元，坚持投3年，本金合计投入1.8万元。假如以年收益10%计算的话，，则等你60岁退休时，本息之和可达到惊人的46万元。

1.8万元V46万元，这就是复利+时间的威力。

所以，年轻人，不在于挣钱多少，更重要的是投资理财的意识。

相比之下，很多年轻人（包括当年的我）根本没有这种意识，虽然挣的不少，但月月光之。

特别说明，定投最好选“混合偏股型基金”。

　　昨天（11月19日），中国石油（601857）正式计入上证综指、沪深300等指数。这对于指数，特别是对上证综合指数具有破坏性的影响－－就像往水缸里扔进了一块“疯狂的石头”。

　　作为中国股市第一大超级大盘股，中国石油的总市值占上海A股的总市值达25%左右。这样，中国石油就成了上证综指不折不扣的“第一大股东”。按目前价格算，中石油涨10%，上证综指会上涨130点左右（反之亦反之）。如此“一股独大”，让原本就有些失真的上证综指更为畸形－－不要忘了，曾经上证综指是中国股市最有影响力的指数。

　　为什么会这样呢？究其原因，按原罪论，板子还是要打在中国股市的屁股上－－蓝筹股中流通盘所占比例普遍过小！因为上证综指是个股按总市值加权平均计算的，而中国A股市场，那些所谓的超级蓝筹股们，流通市值一般只占总市值的10%至20%左右（有些只有5%左右）；而这些蓝筹股的走势，左右了上证综指的走势；而上证综指的走势在很大程度上代表了中国股市的走势。所以，随着类似的蓝筹股越来越多，上证综指也一点一点走向失真。

　　而现在，中石油的“插足”，几乎将上证综指推向了畸形。因为中石油虽然总市值最大，但是，中石油向国内投资者出售的A股仅仅为2.2%。从流通市值看，在A股中仅仅排行老四。

　　上证综指，能推倒重算吗？中国股市能推倒重来吗！！！

　　近期，股市连连跳水，跌得广大股民基民心里直发毛。最近就有很多客户和朋友，询问我关于基金的事。借此机会，我谈一下个人的看法。

　　首先，从技术面角度，A股还有进一步的下跌空间。笔者认为，年底之前，上证综指最最保守会跌到4800左右，，，但是，最迟到明年年中，上证指数肯定还会创新高，“指数上万不是梦。”

　　另外，众所周知，基金（股票型及偏股型）的走势跟大盘有极为密切的联动关系。也就是说，大盘涨基金长，大盘跌基金跌。

　　因此，对于手里的基金，是继续持有等待春天？还是果断抛出落袋为安？我个人的观点，取决于两个因素：一是你自己的风险承受力；二是你手里的基金累计涨幅有多少。具体来说，如果你手里的基金累计涨幅较大（到目前仍有较大获利空间），同时你风险承受力较弱（跌得你直心痛），那么还是先赎回观望的好；反之，如果你是新基金或次新基民，目前处于微利或亏损状况，除非你实在承受不了了，否则，我还是建议你再挺挺。－－不是有句话“冬天来了春天还会远吗”。

　　祝朋友们好运！

　　事物都是普遍联系的。理财与足球，看似风马牛，实则有极其神似的地方。或许，只有我这种酷爱足球的理财业内人士，才会把两者扭在一起。

　　                                                                                 －－题记

　　足球比赛，场上11名球员，在排兵布阵上，必须有如下角色人等：

　　守门员（1人） －－“一个好守门员顶半支球队。”守门员虽然人数少，但是作用极大。没有守门员的球队是无法想像的。

　　后卫（一般3至5人） －－好的防守是胜利的一半。足球场上，战绩最好的队伍，首先是防守稳健的队伍。

　　中场（3至6人） －－在后卫和前锋之间，起纽带作用。进可以参与进攻，退可以协助防守。故足球比赛中素有“得中场者得天下”的说法。

　　前锋（1至3人） －－防守好或许可以不败，但要胜利必须有犀利的进攻。最后一击往往还是由锋线球员来完成。

        足球比赛中，只有通过上述人员的组合，构造一支“攻守平衡”球队体系，才可能取得优异的战绩。

　　在投资理财领域，有一句烂熟的名言“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。就像足球比赛一样，专业理财也讲究排兵布阵，只有根据自身的财务状况及风险偏好，构造一套全面、合适的理财体系，才能走上“财务自主”的自由之路。

　　“守门员型”产品（1/11左右）－－储蓄、保险

          对于普通民众而言，这两样理财产品，是家庭理财体系的基石，不可或缺！不过，这两者所占的资金，只能占家庭金融资产的极小比例。一般来说，储蓄（存量）只要保持6个月左右的家庭开支就成；每年的保险投入一般不超过家庭净收入的10%为宜（当然投资型的保险产品不在此列）。

　　“后卫型”产品（3/11至5/11）－－债券、信托产品、保本基金、债券基金、其它低风险型理财产品等等

           根据自己的风险偏好，在投资比例上，作适当调配。

　　“中场型”产品（3/11至6/11）－－混合型基金、QDII型产品、黄金、房地产等等

          。。。

　　“前锋型”产品（1/11至3/11人）－－股票、权证等

          。。。

             就资金占用比例而言，专业合理的家庭理财结构，应该是  中间重，两头轻的“纺锤型”结构。

        改革开放快30年了。中国人民的物质生活有了极大提高，与此同时，更多的人开始能够用“财富”，来形容个人资财。

        所谓“鱼有鱼路，虾有虾路。”对于如何创造财富，笔者在此不想啰嗦，而且我相信博友中间就有很多财神级人物。

        在这里，我只想简单分享一下，对于现有的财富，该如何看待和对待。其实，在平时跟客户的交流中，就常常论及相关话题。今天只是借机提炼一下。

        看待财富第一只眼－－“发展的眼光”。

        通货膨胀－－杀财富不眨眼的刀。国家统计局2007年9月11日公布的8月份经济数据显示：居民消费价格总水平同比上涨6.5％。

与此形成鲜明对照的是，居民存款利率确被压在极低的水平。这种明显不合理的现象，也是对马克思“经济基础决定上层建筑”的注解之一。在中国（当然不仅仅是中国），政府“以制度化的方式把社会广大民众之财富转移给银行及靠近银行权力之企业 ”。

很显然，在严重负利率的背景趋势下，投资和赛跑一样，你比不过别人，就被淘汰了――

我国一年期储蓄存款利率在1997年10月23日下降到5.67%，1999年6月10日调整到2.25%。

2005年底储蓄存款/1995年底储蓄=141,050亿/21,941亿=643%。也就是说，在如此低利率水平下，广大民众的储蓄存款纯增长640%。 你是不是心惊肉跳呢？ 看到这些，我们应该明白了，如果你10年不进行资本（资金）运作，你的银行储蓄将贬值为原来的1/7.4，也即13.5%。

  举一个简单的例子：80年代初的“万元户”，当时称得上富裕了。可是，这个万元户，将钱压在箱底下，睡了一大觉，20年后一觉醒来，发现当年自己的穷邻居们，少则也有几万数十万以上的存款了，而他这个当年令邻居们艳羡的“万元户”，成了地地道道的“穷人”。

  “财富如逆水行船。”在财富的保值增值上，一方面必须跑赢通货膨胀；另一方面，必须跑赢社会平均水平。

看待财富第二只眼－－“世界的眼光” 。

 恶性通货膨胀，或曰货币危机，在很多国 家都出现过。20世纪80年代的前苏联，90年代的泰国、阿根廷 ，都出现过恶性通货膨胀，普通民众的财富短时间内受到严重的侵蚀。而现在的津巴布委年通货膨胀率高达1000%以上，“除了避孕套什么都暴涨，”“每一个人来到津巴布韦首都会立即变成‘百万富翁’。”

举上述例子，不是要反动地说明，在中国也会出现上述情况----每一个善良的人都不会希望出现！但是面向未知和长远的未来，一切都有可能。对于那些拥有较大的“以人民币方式存在”的财富的人，却不得不保持适当的忧患意识。

所谓用“世界的眼光”看财富，实则要求，不要将财富全部以人民币形式保存。最好能多元化，比如适当分散成外汇、黄金、不动产等等等。

网易博友73提问：

您好！很感激您给我们大家提供的理财方面的帮助！ 下面是我的一些基本情况： 1、我和老婆今年45岁，均属上班族，有一个20岁的儿子,在上大学。 2、现有商品房两套。第一套房为02年购买，已装修、自己住，现市值50万元。第二套房是去年购买的期房，08年10月交房，毛坯房45万，贷款29万，月供2000元。另有定期存款60万元,基金12万元。 3、我和老婆月收入共25000元，年终奖1~2万元。 4、日常开支2000元(不算孩子学费和房月供。 5单位为我们买了统一的社会养老保险。孩子有商业保险 .6双方父母身体健康,有退休工资 我俩希望合理理财 ,麻烦您给我们一个合理的理财方案？谢谢！  2007-9-14 21:57

标哥*中美大都会资深寿险规划师答复：

人到中年，收入稳定，储备相对殷实，子女快长大独立。这个时期，理财的重心应适当转移，一方面要及时强化自己和配偶的保障，另一方面，要未雨绸缪提前规划退休后的经济生活。

1、保障方面，要趁目前身体健康、年龄不是很大，及时补充一定的商业保险－－在目前的中国，仅靠脆弱微薄的社会保险体系，显然是不够的，特别是对于中高收入者而言。

具体来说，由于孩子快长大独立，而且家里有一定的资产（包括现金）储备，因此，在寿险方面，基本上必要性不是太大。主要在大病保险（最好是终身型的大病保险）及意外伤害险两方面作一些补充加强。保额以20万左右为宜。

2、理财方面，有两方面的重点：其一，是现有资产（主要是定期存款部分）的保值增值；其二，是对未来退休生活的提前规划。

（1）保值增值－－

将定期存款作一个合理的再投资分配。60万以定期存款存在，实在是资源的浪费。具体投资方向可参照以下：

A、黄金。拿出1/3用于购买实物金条，注意不要购买黄金饰品，而是购买国际标准金条。“黄金动起来比什么都可怕。”未来数年，黄金会有很大的升值空间，对投资者，尤其是中年投资者非常合适！

B、债券基金或保本基金。这一两年中国的民众掀起“基金热”。但是，多数民众只知道买股票型或偏股型基金，也不知道这些基金是怎么赚钱的。这种游戏活动中，在未来蕴含了极大的风险。所以对于中年或老年投资者，从长期的风险收益原则看，最好以投资债券基金或保本基金为主。

C、风险较小的理财产品。如银行的某些理财产品、保险公司的某些理财型产品、信托产品等，都是可以选择的对象。

（2）、养老规划－－

A、给自己和爱人增加一定的养老保险，这种养老保险最好要满足两项条件：终身领取+终身分红。这种带有强制储蓄性的养老险，可以跟社会保险一起，共同撑起退休后的“最稳定的最长期的”经济来源。

B、第（1）项中的投资部分，其中一部分也是未来退休生活的“机动保障”。

C、最好给两边的父母，准备一个养老及应急储备账户。这个账户要求有较高的流动性和合适的收益性就成。

其它细节方面的问题，如有疑问，欢迎进一步交流。

      网易博友阿嚏提问：

      请教专家理财资产分配情况是否合理。

我年龄25岁，生活在辽宁省西部的朝阳市，01年开始业余从事电子商务，22岁参加工作，签订的劳动就业合同，非财政拨款的事业编制。07年初辞去工作，家庭财产大致如下，父亲早年去世，我与母亲共同居住一套120平米的房子（大致值25万），因为这套房子母亲花掉了所有积蓄（可叹辛苦一辈子才能换1套房子），母亲在一所学校工作，每月2000元，还有2年退休。有单位代为缴纳的养老保险及医疗保险，并自己购买了10种重大疾病的保险（前几年办理的，10年总投1万元）。

去年我买了一套130平米的房子，现在简单装修后出租，年租金8000元。大致值27万左右。

我辞职后主要还是做电子商务，但是收入不固定。总的来说估计还有10万左右的收入（1-2年内结束）

留了些现金作为打新股的资金，近期新股发行停止了，8月13日买入了32万的工银强债b,3万元留给股市，准备开始择时购买工行股票，银行留了1万元现金以备平时开销，另外规定自己每星期定时申购博时主题1000元，每月4000元，准备做3-5年。短期内购买股票基金的钱不够时候打算挪用股票资金或者开销备用金，另外还有大致1万元的纸黄金（160/克买入）。以及朋友临时借走6000元。三两个月内就可归还。

有一女友，准备明年结婚（预计支出5万足够），目前女友每个月定投股票基金500元。我们两个每月零花钱大致1300元（包括服装，在外吃饭等费用），家庭开支有妈妈负担（煤气 水 电 通讯 人情来往 ），每月平均600元左右。妈妈每个月还有800元左右的积蓄。积攒一些之后就交给我统一打理。

女友没有投保险，单位把买养老保险的钱发到个人手中，老婆在民政局工作，每年工资收入1万元左右（不好意思，我们生活在小城市，收入和消费水平都很低）。

我有保险，小时候买的。60岁后每月可领400元。

总资产详单如下

现金            15000

债券基金        320000       （作为临时储蓄的，这部分钱作为新股申购及基金定投）

股票基金1       4400宝康配置 （以前定投的）

股票基金2       2500博时主题 （陆续定投定额中）

股市备用金      30000

纸黄金          10000

股票            2000（以前乱买套牢的）

房产1           250000（自住）

房产2           270000（出租，年租8000）

朋友欠的钱      6000

另外，本人没有银行贷款，没有汽车，除了结婚是预期大额开销外，没有其他项目开销。

请专家指点一下，应该如何更改投资方向，才更为合理。

　　标哥*中美大都会资深寿险规划师答复：

　　你好！

　　首先，看得出，在家庭理财方面，你很用心，也很有计划性。相比很多只会辛苦挣钱不会以钱生钱的工薪族，你这一点值得特别赞扬。

　　投资理财，往往是很个性很私人的活动，很多情况下，并无所谓的“好”“坏”之分，更无“对错”之论。所以如果你认为你的方式适合你，而且你有定力和能力坚持的话，就继续下去好了。

　　只是有一点，需要特别注意，就是你和你女友的保障严重欠缺！特别是在大病医疗保障方面，如果没有事先的规划，一旦发生大病等重大风险，不仅会大大影响你投资的内容和节奏，更有甚者，会对家庭理财体系赞成毁灭性的打击。

　　所以，建议如果有条件的话，首先一定要把你和女友的社会保险建立起来；如果目前实在没条件，那就先投保一定的商业保险，以大病险、意外险、医疗险为主。

        只有把底层的风险保障夯实了，你才能放心无忧地进行投资方面的规划。

　　网易博友166提问：

　　网易博友166(内蒙古 赤峰)

　　章老师:您好!我想向你咨询一下有关平安保的的问题.最近我为老公上了一个平安保险,是平安智富人生终身寿险(万能型A,每年交5000元,交十年.(投保主险:基本保险金额:60000,期交5000.附加寿险:50000.业务员也为我讲过了,可我还是有点糊涂,十年如果平安无事,能拿回多少钱,如果十年内发生事故,又能拿多少钱?

　　标哥*中美大都会资深寿险规划师答复：

　　你好！

　　你所提的问题，应该是你的代理人应尽的义务！－－从这个意义上讲，你的代理人不太合格！而且，对于你自己来讲，当初在没有完全弄清楚的情况下，就决定购买了该产品，你自己也多少有一点点的草率－－请原谅我的直接。

　　不过话说回来，目前中国的保险市场，类似你这种情况很多很多。造成这种情况的原因，是多方面的，保监会、保险公司、保险代理人、客户各负1/4的责任！

　　好了，在回答你的问题之前，忍不住先说了一通“废话”。对于你买的保险，正常情况下，10年后能收回你全部的本金（或略多于本金）；另外，如果10内发生身故风险，在你账户价值的基础上，保险公司会额外给付5万元（或者11万元，这要看该代理人是怎么设计的）。

　　网易博友71提问：
　　
　　您好, 时常关注您的BLOG, 觉得你说的话都十分有道理, 而且非常实际, 特地想向您请教一下, 不知是否可以指点一下?  本人的情况大致如下: 
　　1. 和女友同在一个单位上班, 个人年收入大概都能在10万以上, 两个人的钱目前是分开花的, 主要是以我的为主, 开销大概是3000-5000/月. 
　　2. 目前有贷款买房一套, 月还款2200左右.  
　　3. 最近准备买车, 25W左右的预算, 估计不会超过预算范围. 
　　4. 我们都没有定期存款, 女友银行目前约有8万活期, 我约有3万.  
　　5. 目前股票投资约12万, 基金约2万, 还有3只股票型基金做500元/只定投, 收益都还算不错. 
　　6. 一年之内准备结婚, 因为两个人不是一个地方的, 所以应该办事也要办两次.  
就我们目前而言, 月收入大概在2万左右, 支出6000左右, 想请问您我现在的投资计划要　　　　　需要做怎么样的修改? 另外象我们这样的年轻人需要购买什么保险吗?
 
　　标哥*中美大都会资深寿险规划师答复： 

保险方面：

　　由于你们计划一年内完婚，所以在此将你们视为两口之家，进行保险规划，假设在你们都有社保的基础上，具体建议如下：
　　首先，作为两口子，共同承担家庭（包括你俩及双方父母）的责任，同时你俩的收入比较平衡，因此，你俩分别要投保一定的寿险（可以定期寿为主），形成“互保体系”。
　　另外，由于中国的社保目前仍处于所谓“广覆盖、低保障”阶段，从自我保护的角度，在你的“保险组合体系”中，分别还要投保一定的大病保险、意外伤害及医疗保险。
　　特别需要说明的是，真正专业的保险应该是“量身定做”和“动态可调整”的，，，因此，建议你在当地挑选专业、诚信的保险代理人，为你们进行量化、个性化的规划。